残クレで買う人の割合どっちが得？
結論から言うと、残クレで買う人の割合は、特定の条件では7割前後というデータが見られます。
ただし、損得は「残クレが多数派かどうか」では決まりません。仕組みよりも、最後にいくらで車を手放せるかという出口の金額で決まります。
利用率の高さは、月々の支払いを整えやすいという事情を示すに過ぎません。得か損かを確定させる材料は、いま乗っている車の売却額です。
仕組みの違いを整理
残クレは、数年後の下取り想定額をあらかじめ置き、そこ以外の部分を主に分割で支払う設計です。
そのため月々の支払いが見た目として軽くなりやすく、短いサイクルで乗り換えたい人にとって管理しやすい面があります。
一方で、最終回に残る金額の扱いは契約の中核です。最後にまとめて払う、再度分割にする、車を返すなど、出口の選択肢が前提に入ります。
現金一括や通常ローンは、支払いの形がシンプルになりやすい反面、月々の負担は重く見えやすくなります。
どちらが良いかは、収入の波、乗り換え頻度、車の価値が落ちにくいかどうかで変わります。
よくある誤解を正す
よくある単純比較は、残クレは損、ローンは得、あるいは金利が低い方が正解という発想です。
しかし金利の差だけで結論を出すと、肝心の出口が抜け落ちます。
残クレは残価を据え置くため、支払総額の見え方が特殊です。月々を抑えた代わりに、最後に大きな金額が残る設計になりやすいからです。
通常ローンは完済までの道筋が直線的ですが、下取りや売却でいくら戻るかによって、実質負担は簡単に逆転します。
割合が高いことを根拠に安心するのは危険です。多数派であることと、あなたに得であることは別問題です。
途中売却・買い替え時の考え方
損得が動く場面は、契約満了より前に売る、または買い替えるときです。
このとき重要なのは、残っている残債と、車の売却額の差です。
売却額が残債を上回ればプラスになり、差額を頭金に回したり、次の支払いを軽くしたりできます。
反対に、売却額が残債を下回ればマイナスになり、不足分を現金で埋めるか、次のローンに上乗せする形になります。
残クレか通常ローンかという分類よりも、いま売ったらいくらになるかで、プラスかマイナスかが決まります。
損得を分ける本当の判断基準
本当の判断基準は一つです。いま乗っている車が、いくらで売れるかです。
支払い方法は入口の設計であり、損得を確定させるのは出口の価格です。
同じ残クレでも、出口価格が強い車は成立しやすく、出口価格が弱い車は同じ条件でも崩れやすくなります。
逆に、通常ローンでも出口価格が高ければ実質負担は軽くなり、残クレより結果が良くなることもあります。
つまり、割合が何割かを知るより先に、あなたの出口がいくらかを把握するほうが合理的です。
決めゼリフとして言い切ります。損得は支払い方ではなく、売れる値段で決まります。
行動喚起
迷う前に、査定額を確認してください。査定は、議論を終わらせる数字だからです。
残クレを続けるべきか、通常ローンにするか、買い替えるかを比較するには、今の車の売却額が起点になります。
売却額が分かれば、残債との差が見え、次の一手が計算できるようになります。
支払い方法の検討は、その後で十分です。まずは出口の金額を押さえてください。